近日軍、公、教、勞保制度的年金討論居高不下，政府並設置年金改革小組，雖仍未有最終定案，但台灣社會面臨日漸攀高的通貨膨脹，與邁向人口高齡化卻是事實。簡言之，在固定退休金之下，實質購買力將不斷下降，養兒不一定防老，更何況台灣生育率世界第二低，退休生活只能靠自己，而且趁早規畫，領越多。

2015年以來，全球經濟成長力道持續疲弱，總體經濟環境低迷，民眾對財富累積從「逐利」轉為「鎖利」；對安享退休的期待從「政府」轉為「個人」，在退休生活的保障上，除了既有的「社會保險」(軍、公、教、勞保)，以及「企業退休金」以外，不足部分用「商業保險」補足已是共識，以日前內政部公布的國人平均壽命為80.2歲，有一半的男性可超過80歲，一半的女性超過85歲。而未來各種職業的法定退休年齡約在60~65歲，等同若沒有在既有的社會保險上多作商業保險的額外準備，退休後，必須以固定年金收入承擔15~20年的通貨膨脹風險。
 
投資學的原理是風險高、報酬高，風險低、報酬低。而保險的精神就是在控管風險的前提下給予合理的報酬，所以從規畫年金的角度來思考保險，宏泰人壽建議若已有一筆固定資金，可考慮「宏泰人壽泰享富即期年金保險(SAA)」，年金可選擇5千到最高120萬，保費採取躉繳(一次繳)方式，可採用19年或29年作為年金保證期間，保證期間內依年給付100%的年金金額，保證期間過後以年金金額乘以6%，活越久領越多，最高可領到110歲。

舉例來說，以40歲男性投保「宏泰人壽泰享富即期年金保險(SAA)」，年金金額10萬，選擇領取保證期間19年，繳交躉繳保險費1,767,000元。則表示從41歲到59歲，可每年領取10萬元。保證期過後，60歲起則每年領取6千元，最多可領到110歲。
 
退休規劃的資產配置首重保本與穩健，惟在低利率時代下，利率變動型商品相當適合做為現階段資產規劃的工具。以目前宏泰人壽推出的退休專案─「宏泰人壽泰精鑫利率變動型終身壽險(ISH)」+「宏泰人壽富貴年年利率變動型即期年金保險(IAC)」來說，透過ISH壽險商品多達11種短、中、長期繳費年期的選擇及規劃，於繳費期滿且屆滿第四保單年度後，即可轉入IAC年金商品，不但能安全守護累積的資產，年年領取年金亦為退休生活加值。IAC年金商品的保證期間依投保年齡做設定，可選擇年/半年/季/月給付年金。若宣告利率高於2%，年金給付則採取宣告利率，若宣告利率低於2%，則以預定利率2%為年金發放標準，且保證不低於前一年所領取的年金金額，確保獲得的年金金額只增不減。並且在保證期間內保證領回轉入當時所繳交的躉繳保險費，超過保證期間，年金每期仍依預定利率基礎及宣告利率條件支付，最高可至105歲。

若以46歲女性投保ISH+IAC退休專案為例，選擇躉繳方式繳交3,158,885元，約定「年給付型」年金給付週期及保證期間為30年，假設宣告利率為2.25%不變的前提下，則第一年可領回年金為112,165元，第二年為112,440元，第三年112,716元，依此類推。假設宣告利率持續低於2%，第一年可領回年金為112,165元，第二年為112,165元，第三年112,165元，依此類推。

保險規畫本來就應該依照人生的時程、負擔能力與未來目標去選擇。以年金型保單來說，首重保本，而且簡單、清楚好管理。在「活越久領越多」的設計下，一來是補足社會保險的不足，二者可以及早妥善運用資金，為人生的下半場的每個里程都做好補給。